Как получить лицензию EMI для платежной системы

После появления в финансовых институтах такого явления, как электронные деньги и системы перевода, развитие банковского сектора приобрело новое направление. Банки больше не были монополистами на перевод денежных средствами между странами, физическими и юридическими лицами. Это позволило значительно ускорить процесс перевода — если ранее СВИФТ — перевод между странами занимал около трех рабочих дней, то теперь деньги поступают практически моментально. Изначально EMI и была задумана как конкуренция традиционным банкам. Однако выяснилось, что новые технологии в той же степени интересны и банковским структурам, которым стало невыгодно оставаться громоздкими и медлительными. Тем более, что появление электронных денег повлекло за собой существенное снижение стоимости каждой транзакции.

Фактически новая технология позволила диверсифицировать поставщиков финансовых услуг — теперь это могут быть не только банки, но и любая компания, получившая лицензию на этот вид деятельности.

Что такое лицензия EMI?

Собственно EMI — это Electronic Money Institution, т.е. учреждение, имеющее право заниматься электронными деньгами. Между банками, центральными банками и EMI существует настолько тонкая граница, что работа без лицензии запрещена во всех странах. Только получив соответствующую лицензию, можно оказывать финансовые услуги и эмитировать электронные деньги.

EMI — это тоже провайдеры платежных услуг, которых появилось немало на рынке финансов. Но обычным игрокам PSP эмиссия недоступна, они работают только с теми активами, которые им доступны. Работа такой компании проще и дешевле в оформлении.

Электронные деньги

Фактически электронные деньги – это тоже денежные средства, которые хранятся в электронном виде на магнитном носителе, представленные в виде требования к эмитенту. Их можно назвать электронным эквивалентом фиатных денег.

EMI, которые получили авторизацию на эмиссию таких средств, иногда подразделяют на малые EMI — с эмиссией не более чем на 5 млн евро, и авторизованные EMI, работающие с большими суммами.

На какие услуги предоставляется лицензия

Получив лицензию EMI, финансовая компания получает право на такие действия:

• эмиссия электронных денег;
• любые виды платежных услуг, связанных с электронными деньгами;
• предоставление кредитов для проведения платежных услуг;
• инициирование платежа — PIS;
• содержание виртуальных счетов — AIS;
• выпуск собственных дебетовых карт;
• создание и функционирование электронных кошельков.

Во многом функции EMI совпадают с функциями электронных платежных систем, которые стали очень популярны в последнее десятилетие. Однако обычные платежные системы лишены очень важной функции — права на эмиссию электронных денег.

Где получить лицензию для платежной системы?

Есть единое правило — если у компании, претендующей на получение лицензии EMI, есть офисы в Евросоюзе, авторизация запрашивается в стране юрисдикции головного офиса. При этом, получив лицензию в одной из стран, можно вполне легально оказывать услуги на всей территории Евросоюза.

Сейчас EMI можно открыть по всему миру, но наибольшую популярность эта технология получила все-таки в Европе. Теперь, соответственно, страны Европы и лидируют как по количеству оформленных лицензий, так и по общему обороту электронных денег.

Самые популярные страны для регистрации EMI — Эстония, Литва, Мальта, традиционно — Великобритания и Кипр.

Как получить лицензию для платежной системы?

Формально получение лицензии ничем не отличается от других процедур авторизации. Компании, претендующей на EMI, предстоит пройти такие шаги:

• выбор юрисдикции, в зависимости от характера и локализации основной деятельности и офисов;
• подготовка пакета документов, в который будут входить как личные документы учредителей компании, так и корпоративная документация;
• на этом этапе каждый заявитель может лично встретиться с сотрудниками компетентного органа, которые помогут определить, правильно и в полном ли объеме собраны документы, а также заполнить заявку на получение лицензии;
• после проверки заявка со всем собранным пакетом подается регулятору;
• далее идет процесс рассмотрения документов; если у компетентных лиц появляются вопросы или уточнения — заявитель отвечает в установленной форме и в установленные сроки;
• после всех возможных уточнений и рассмотрений регулятор принимает решение и либо выдает лицензию, либо обоснованно в ней отказывает.

Обычно весь процесс занимает от двух до шести месяцев, в зависимости от страны юрисдикции. Иногда срок оформления законодательно ограничен, как, к примеру, в Ирландии, где общий срок получения авторизации не может занимать более 90 дней.

На основании чего принимается решение о выдаче лицензии? Рассматривается действительно каждый предоставленный документ. При этом особое внимание уделяется репутации компании — она должна быть безупречной. Дополнительным плюсом будет солидный уставной капитал, хорошая история компании, постоянное квалифицированное руководство. Даже репутация руководителей и владельцев может повлиять на результат рассмотрения документов.

Большим подспорьем может стать обращение за подготовкой пакета документов к профессионалам. Это поможет избежать мелких ошибок и досадных недоразумений. Таким образом, шансы на получение заветной лицензии существенно возрастают.

Что делать после получения лицензии?

Финансовый бизнес, в первую очередь, нуждается в комплексном подходе. Работа каждой компании состоит из десятка более мелких процессов.

На самом деле, получение авторизации — это только первый шаг к полноценному функционированию EMI. Дальнейшие действия — открытие счетов на основании полученных документов, открытие доступа к различным международным финансовым системам, к примеру, SEPA, SWIFT. Для того, чтобы компания работала надежно и стабильно, каждая транзакция должна проходить быстро и четко, вся процедура проведения денежных операций должна быть продумана до мелочей.

И только после этого можно приступать к более приятным мелочам — маркетингу, рекламе, продвижению на рынке, привлечению клиентов. Ведь привлечь клиента легко, а вот удержать можно только качественной работой и безупречной репутацией.